दिल्ली, अगस्त 30: यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) Indian व्यक्तिगत वित्त में सबसे अधिक गलतफहमी वाला उत्पाद है, क्योंकि यह एक साथ दो कार्य करता है और इसे एक ही कार्य के रूप में बेचा जाता है. यदि आप तीन लोगों से पूछें कि ULIP पॉलिसी क्या है, तो आप सुनेंगे “एक निवेश,” “बीमा,” और “कुछ जो मेरे बैंक ने मुझे खरीदने के लिए कहा” — ये सभी आंशिक रूप से सही हैं, जो समस्या का मुख्य कारण है. इसे सही तरीके से समझने का मतलब है कि दोनों कार्यों को अलग करना, यह देखना कि प्रत्येक की लागत क्या है, और यह तय करना कि क्या आप उन्हें एक साथ रखना चाहते हैं.
ULIP कैसे काम करता है
आप एक प्रीमियम का भुगतान करते हैं. एक हिस्सा जीवन कवर खरीदता है; शेष राशि, चार्ज के बाद, उन फंडों में निवेश की जाती है जिन्हें आप चुनते हैं. ये फंड इक्विटी, ऋण या मिश्रण रखते हैं, और उनका मूल्य एक नेट एसेट वैल्यू के रूप में व्यक्त किया जाता है जो बाजार के साथ चलता है.
यदि आप पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को एक मृत्यु लाभ प्राप्त होता है. यदि आप परिपक्वता तक जीवित रहते हैं, तो आपको फंड का मूल्य मिलता है — जो भी आपकी यूनिट उस तारीख को मूल्यवान होती हैं.
एक पारंपरिक बचत-लिंक्ड पॉलिसी से महत्वपूर्ण अंतर: यहां कुछ भी सुनिश्चित नहीं है. परिपक्वता का मूल्य फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करता है. बिक्री के बिंदु पर दिखाए गए चित्रण दो अनुमानित दरों पर परिणामों का अनुमान लगाते हैं क्योंकि इनमें से कोई भी एक वादा नहीं है.
पांच साल का लॉक-इन
यूनिट-लिंक्ड पॉलिसियों में एक अनिवार्य पांच साल का लॉक-इन होता है. आप उस अवधि के दौरान निकासी नहीं कर सकते.
यदि आप पांच साल से पहले प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं, तो पॉलिसी समाप्त हो जाती है और फंड का मूल्य एक डिसकंटिन्यूअंस फंड में चला जाता है जो एक कम विनियमित रिटर्न अर्जित करता है जब तक लॉक-इन समाप्त नहीं होता — जिसके बाद आप इसे प्राप्त करते हैं, लागू चार्ज के बिना. यह बाहर निकलने का सबसे महंगा तरीका है और यही कारण है कि लोग ULIPs पर पैसे खोते हैं.
व्यावहारिक परिणाम: केवल उस राशि को प्रतिबद्ध करें जिसे आप एक बुरे वर्ष के दौरान बनाए रख सकते हैं, और केवल यदि आपका समय सीमा वास्तव में पांच साल से बहुत आगे बढ़ती है.
पैसे का उपयोग: चार्ज
यह वह हिस्सा है जिसे ध्यान से पढ़ना महत्वपूर्ण है, क्योंकि चार्ज यह निर्धारित करते हैं कि आपकी कितनी राशि वास्तव में काम कर रही है.
प्रीमियम आवंटन चार्ज — निवेश से पहले प्रीमियम से काटा जाता है. पॉलिसी प्रशासन चार्ज — एक आवर्ती शुल्क, अक्सर यूनिट को रद्द करके काटा जाता है. फंड प्रबंधन चार्ज — फंड के मूल्य का एक प्रतिशत, जो विनियमन द्वारा सीमित होता है. मृत्यु दर चार्ज — जीवन कवर की लागत, जो यूनिट को रद्द करके काटी जाती है, और आपकी उम्र के साथ बढ़ती है. कुछ उत्पाद परिपक्वता पर संचित मृत्यु दर चार्ज लौटाते हैं; कई नहीं. स्विचिंग चार्ज — आमतौर पर प्रति वर्ष एक निश्चित संख्या में मुफ्त स्विच होते हैं, इसके बाद चार्ज किया जाता है. डिसकंटिन्यूअंस चार्ज — यदि आप जल्दी बाहर निकलते हैं तो लागू होता है, विनियमित लेकिन वास्तविक.
चार्ज प्रारंभिक वर्षों की ओर अधिक होते हैं, यही कारण है कि वर्ष छह में बाहर निकलने वाला ULIP अक्सर खराब दिखता है जबकि वही पॉलिसी बीस साल तक रखी जाती है तो यह काफी अलग दिखती है. संकुचन को प्रारंभिक लागतों को पार करने के लिए समय की आवश्यकता होती है.
फंड विकल्प और स्विचिंग
यह असली लाभ है, और इसका सही उपयोग नहीं किया जाता है.
आप अपने फंड मिश्रण का चयन करते हैं और पॉलिसी अवधि के दौरान इक्विटी, ऋण और संतुलित विकल्पों के बीच जा सकते हैं — आमतौर पर बिना किसी कर घटना के, और प्रति वर्ष कई मुफ्त स्विच के साथ. यह आपको एक लक्ष्य के करीब पहुंचने पर जोखिम को कम करने की अनुमति देता है बजाय इसके कि आप अपनी मूल आवंटन में लॉक हो जाएं.
यदि इसका सही उपयोग किया जाए, तो यह मूल्यवान है: प्रारंभिक में आक्रामक, परिपक्वता से पहले के अंतिम वर्षों में ऋण की ओर बढ़ना ताकि एक बुरा बाजार आपको उस समय प्रभावित न करे जब आपको पैसे की आवश्यकता हो. यदि इसका गलत उपयोग किया जाए — गिरावट के बाद प्रतिक्रियाशील स्विचिंग — तो यह रिटर्न को नष्ट कर देता है.
कर उपचार
प्रीमियम संबंधित धारा के तहत कटौती के लिए योग्य हो सकते हैं, जिस कर प्रणाली के लिए आपने विकल्प चुना है उसके अधीन. परिपक्वता पर, छूट उन शर्तों पर निर्भर करती है जिसमें प्रीमियम और सुनिश्चित राशि के बीच संबंध होता है, और — उन पॉलिसियों के लिए जो नियमों में बदलाव के बाद जारी की गई हैं — यह इस पर निर्भर करता है कि क्या कुल वार्षिक प्रीमियम एक निर्दिष्ट सीमा को पार करते हैं, जिसके ऊपर आय प्राप्तियों को पूंजीगत लाभ के रूप में कर लगाया जाता है बजाय इसके कि छूट दी जाए. मृत्यु लाभ छूट में रहते हैं.
ये नियम एक से अधिक बार संशोधित किए गए हैं. अपने पॉलिसी की तारीख और प्रीमियम स्तर के लिए वर्तमान स्थिति की जांच करें बजाय इसके कि जब एक रिश्तेदार ने अपनी खरीदी थी उस पर निर्भर रहें.
ULIP बनाम टर्म प्लस म्यूचुअल फंड
ईमानदार तुलना. ULIP प्रीमियम लें, यह घटाएं कि समान टर्म कवर की लागत क्या होगी, अंतर को उसी अवधि के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें, और परिणामों की तुलना करें.
अलग मार्ग आमतौर पर लागत पारदर्शिता, लचीलापन और बिना दंड के रोकने या बदलने की क्षमता पर जीतता है. आपको प्रति रुपये अधिक कवर भी मिलता है.
संयुक्त मार्ग अनुशासन में जीत सकता है — प्रीमियम नोटिस एक प्रतिबद्धता उपकरण है जो SIP नहीं है — संपत्ति वर्गों के बीच कर-मुक्त स्विचिंग पर, और इस तथ्य पर कि कवर स्वचालित रूप से निवेश के साथ जारी रहता है.
कोई भी उत्तर सार्वभौमिक नहीं है. जो महत्वपूर्ण है वह यह है कि आप ईमानदार रहें कि क्या आप वास्तव में अलग संस्करण को लागू करेंगे.
ULIP किसके लिए उपयुक्त है
यह उपयुक्त है किसी के लिए जिसकी वास्तविक 10-15 वर्ष की समय सीमा है, स्थिर आय है, बाजार की गिरावट के दौरान प्रीमियम का भुगतान करने की अनुशासन है, और एक ही स्थान पर कवर और निवेश रखने की प्राथमिकता है.
यह उपयुक्त नहीं है किसी के लिए जिसे पांच वर्षों के भीतर पैसे की आवश्यकता हो सकती है, किसी के लिए जिसकी प्राथमिक आवश्यकता सुरक्षा है (टर्म कवर समान प्रीमियम पर कई गुना अधिक खरीदता है), या किसी के लिए जो पहले बुरे तिमाही के बाद घबराकर ऋण में स्विच करेगा.
खरीदने से पहले
विशिष्टताओं की तुलना करें बजाय इसके कि शीर्षक पूर्वानुमान देखें. जब आप बीमा कंपनियों की तुलना कर रहे हों — अधिकांश पूर्ण विवरण प्रकाशित करते हैं, जिसमें अन्य प्रदाताओं से ULIP योजनाएं शामिल हैं — हर बार समान चीजों को लाइन में लगाएं:
- चार्ज संरचना पूरी, केवल फंड प्रबंधन शुल्क नहीं
- उपलब्ध फंड विकल्प और उनका ट्रैक रिकॉर्ड
- प्रति वर्ष मुफ्त स्विच की संख्या
- प्रीमियम के सापेक्ष सुनिश्चित राशि
- क्या मृत्यु दर चार्ज परिपक्वता पर लौटाए जाते हैं
- लॉक-इन के बाद आंशिक निकासी के नियम
- यदि आप भुगतान करना बंद करते हैं तो क्या होता है
और उच्चतर लौटाने वाले चित्रण के बजाय निम्नतर लौटाने वाले चित्रण को पढ़ें. दोनों को एक कारण के लिए दिखाया गया है.
बार-बार होने वाली गलतियाँ
मार्च में इसे कर-बचत खरीद के रूप में खरीदना बिना संरचना पढ़े. इसे अपने प्राथमिक जीवन कवर के रूप में मानना जब सुनिश्चित राशि मामूली हो. वर्ष तीन में समर्पण करना. छह साल के लक्ष्य के लिए सभी-इक्विटी फंड का चयन करना. और लक्ष्य के करीब पहुंचने पर आवंटन कभी नहीं बदलना, जिससे कोष पूरी तरह से अंतिम वर्ष में उजागर हो जाता है.
ULIP एक लंबे समय की अवधि का उत्पाद है जिसमें एक विशिष्ट आकार होता है. इसे उस आकार के खिलाफ आंकें — न कि पूर्वानुमान के नीचे के नंबर के खिलाफ.